退休後入住養生村要每月6.5萬，你的口袋夠深嗎？40歲開始準備也不晚！

是新聞網文/財經主持人葉芷娟

我有一群很要好的閨密，即將奔四的我們，5個人裡有2人結婚，2人裡只有1人生小孩。姊妹們的聚會逐漸開始聊起：「如果持續單身，老了要住哪？」，姊妹撥一撥剛染燙好的長髮，悠悠說了句：「現在流行住養生村啊！」

(文/財經主持人葉芷娟)退休後入住養生村要每月6.5萬，你的口袋夠深嗎？

於是我們開始好奇，住養生村要花多少錢？剛好看到媒體整理2025年全台最新養生村費用懶人包，原來月租金2.7萬元是最低標，一般型要6-8萬，頂標每月14萬的也有，重點是除了月租金，近期新落成的養生村還要求押金，動輒600萬起跳。瞬間讓姊妹們倒抽一口氣，想要跟流行，口袋也要夠深呀！

如果以勞動部截至2024年底的最新統計，目前國人勞保+勞退平均支領2.57萬元，想住一個月6萬元的養生村，先不考慮保證金，扣掉勞保勞退支領，自己每月至少還要再創造出接近3.5萬元的現金流，再給自己最少3萬元的生活費，眼下退休後現金流缺口就有6.5萬元，而這樣的月現金流需求，必須能夠持續到你離世的那一天為止。

看到數字讓人感到煩躁，但至少，就算40歲才開始，離60歲還有20年的我們，還有時間準備。

給大家看我60歲退休時希望能月領6.6萬元的藍圖，直接給大家數字，退休那天我必須存到1144萬元。如何在40歲到60歲之間做到呢？我的想法是，每年投資一筆25萬在年化8%報酬率的標的上，其實20年後是有機會可以達成的。接著每年從這一千多萬中，提領7%出來當生活費，就能達到我們設定的每月6.6萬元現金流了。重點是，這筆錢繼續維持每年8%投報率，我們領7%出來花用，等於千萬本金沒有動用，總資產每年還能以1%的速度繼續長大。

(60歲月領6.6萬的退休盤算)

那麼，哪裡是可以較有把握鎖錢20年的地方？我認為定期定額進化版的「母子基金」投資方式，非常適合。其中已開辦將近25年的復華投信金複合母子基金投資法最為成熟。母子基金邏輯這邊不贅述，我想討論，母子基金應該怎麼挑？

挑母基金，我首選還是股票債券都有的平衡型基金，因為我深信股票長期的報酬表現還是比債券高承擔一定的股票波動換取相對應報酬是必要的。大家可以把基金成立以來淨值攤開，選擇長期淨值走勢一路向上的基金。(投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。)

關鍵的子基金：

1.子基金怎麼挑：記住，子基金的功能是要增加資本利得，所以走勢一定要活潑，意味著漲時會漲，跌時也很會跌，會跌才能發揮加倍扣款的優勢，搭配適時停利將獲利轉回母基金，持續養大母基金。除此之外，我也會看基金公司的強項，以復華投信來說，我認為它長期表現優異的強項就是台股基金，所以子基金我就會優先選擇台股基金。

2.子基金金額怎麼設定：很簡單把母基金金額除以24，沒錯就是2年，定期定額2年的勝率相對較高，如果扣款時間太短，無法走完一個空頭時期母基金就沒錢扣了，將影響績效。所以舉例來說，假設每年存入25萬，除以24約等於1萬元，若扣1檔子基金，就每月扣1萬元，扣2檔子基金，就各扣5000元。

重點來了，隨著時間累積加上停利後，母基金金額會越來越大，大家記得每隔半年或一年要回去看一下，再將母基金除以24，調整子基金每月扣款金額，要避免母基金金額過大，卻撥很少錢進子基金的情況，這會無法發揮小雞衝績效的效果。

3.停利點怎麼設：母子基金需要一定時間內循環停利，才能生生不息地扣款，如果停利點設太高，例如40%，等待時間必然久，甚至母基金扣到沒錢了還沒無法達到停利點。因此建議子基金停利點15-20%為宜，這是每年比較有機會達到的報酬率。

4.加碼點怎麼設：這功能一定要開啟，因為唯有相對低檔時累積更多單位數，行情回升時才有機會縮短子基金停利回到母基金的時間。我選擇-7%時啟動兩倍扣款，-15%時啟動三倍扣款。

金複合投資法結合了定期定額、自動停利、逢低加碼和多元資產配置等市場長期驗證可行的投資方式，我認為是適合鎖住重要大錢的工具。尤其，復華投信金複合投資法還搭配有月月領功能，為自己創造每月現金流。沒用到的本金繼續在裡面滾，只要提領率沒有大於投資報酬率，一邊領的同時，本金還能繼續長大，不管餘命多長，都能運作，為自己提供退休後金錢上的安全感。

最後回到養生村話題，溫馨提醒，多數養生村對入住者健康都有一定要求，想成功入住，錢準備好了，熟齡的健康力也是現在就要開始準備的喔！

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